作者 Brian Alster

鄧白氏 全球第 三方風險及合規負責人




離2019年的結束還有兩個月的時間,又到了開始思考明年計劃的時候了。毫無疑問,金融機構在2019年面臨著巨大壓力——各方均要求金融機構加強反洗錢合規。


首先,美國、歐洲和其他地區的監管機構均承諾加大對反洗錢(AML)違法違規行為的執法力度。究其原因,一方面,美國對伊朗、朝鮮和中國等國家實施新的制裁措施帶來壓力,因為利用反洗錢法律孤立這些國家是一種外交手段。另一方面,公眾的反腐敗情緒日益高漲;同時,新出臺的法律要求揭示空殼公司的實際所有人,社交媒體上更多人士要求銀行切斷與偷稅漏稅、人口販運、腐敗政客等違法行為和群體的聯系,這使金融機構面臨新的壓力。

其次,更多關于加強客戶盡職調查的法規相繼出臺。比如,美國金融犯罪執法網絡(FinCEN)自2018年實施的加強客戶盡職調查新規 ,將更多企業納入開展盡職調查的要求范圍,要求金融機構在為企業客戶開立賬戶時查明其真正的受益所有人,加大了金融機構的工作負擔。

再次,在面臨諸多新挑戰的同時,金融機構的合規部門仍然受制于資源問題。誠然銀行一直在增加合規預算和負責監控可疑活動員工人數,但是長期增加支出的可持續性對銀行提出了挑戰。

另外,反洗錢合規"誤報率"仍居高不下,以至于無論合規預算水平高低,監管機構都對反洗錢工作質量感到擔憂。比如,英國某委員會 倡議對可疑活動報告(SAR)進行改革 ,因為過多報告包含的有用信息少之又少。

顯然,善用科技是減輕這些壓力的一條重要途徑,而監管機構對此深表贊同。去年12月,美國銀行業監管機構 發布了一份聯合政策聲明,鼓勵金融機構"實施創新方法" 做好反洗錢合規工作,甚至提議某些銀行可能希望共享反洗錢合規資源。

因此,改善反洗錢合規面臨巨大壓力,而善用科技理論上是一條推進反洗錢合規工作的重要途徑。2019年快要接近末尾,作為合規官,是否計劃在新的一年里通過嘗試創新舉措而為反洗錢合規工作帶來突破呢?

反洗錢創新應該實現哪些目標?

且不論具體的金融企業可能希望實施的反洗錢創新是什么,我們可以界定先進的反洗錢科技必須能夠實現的幾個寬泛目標。


1

手動工作自動化- 反洗錢合規分析師可能花大量時間完成諸如確認一方的身份,研究之前的交易記錄,搜尋負面媒體報道等工作。先進的科技應該自動完成這些重復性工作,讓合規分析師專注于做出判斷,而非完成工作。

2

減少誤報率- 根據上述信息可以推斷,人類智力只能識別暗示可疑活動的模式或細節,而人工智能或高級分析法可以做到更多。更好地利用這些科技可以幫助金融機構增強可疑活動評估信心,降低誤判的可能性。

3

減輕測試相關工作負擔- 法律要求對銀行的反洗錢合規程序進行獨立測試,這項工作可能繁重且耗時。先進的反洗錢科技可以幫助收集反洗錢審計師想要的證據,加快測試工作,同時協助完成測試后可能有必要采取的補救措施。

4

改進風險分析- 采用"先進數據分析"已經成為合規界的共識。數據分析支持合規人員研究成批交易,然后分析可能需要如何改變政策或程序以降低風險。


金融企業需要考慮席卷銀行業的幾大趨勢和總體商業格局,這將影響合規官如何實現上述目標。


首先, 云服務繼續呈現激增之勢 ,向金融機構的更多領域滲透。合規官自身可以利用云服務改善反洗錢部門方方面面的工作。
最終,這意味著反洗錢合規程序分析的數據將以各種格式存在,而且來自不同的應用程序。更重要的是,對反洗錢分析至關重要的一些數據將來自企業外部,比如關于負面媒體報道的信息或背景調查。所有這些數據需要"統一",以便合規團隊洞察全貌、研究整體,從而對可疑活動做出判斷。
其次, 這項統一數據工作離不開人工智能和相關的先進科技 。隨著越來越多企業部門利用內部的云服務或其他新服務,以期跟上瞬息萬變的商業格局,反洗錢合規部門需要"瀏覽"并立即分析所有這些來源的相關數據。
理論上來講,合規官可以要求運營部門變更工作流程,添加相關程序或要求,以便生成對反洗錢合規有用的數據。然而,事實上,這一點不太可能實現:運營部門和面臨的競爭壓力均會抵抗這項人工智能和相關科技將成為合規程序使用的工具,確保運營部門在運營中保持敏捷,同時合規部門對反洗錢風險進行更智能、更迅速的分析。
這并非可能發生的未來愿景 – 這就是未來。最終,它將進入每個人的生活。


如何開始創新

一般而言,反洗錢合規創新應該遵循與其他任何創新相同的路徑:小范圍試點;衡量試點成果;考慮更廣泛的影響;復制其他領域的成功經驗。


1

開展試點計劃- 反洗錢合規包括很多不斷變化的工作。確定一項你認為技術創新可以對自身產生重大影響的特定工作,設計一項試點計劃,測試該理論的可行性。
比如,對一家擁有大量零售業務的金融機構來說,對客戶管理方面的數字化創新可以大大提高效率。這方面的創新可以減少合規流程中的紙質文檔,同時憑借更便捷的客戶體驗而贏得銷售部門的青睞。另一方面,高凈值客戶可能通過控股公司或合作企業轉移大量資金,而與這類客戶打交道的銀行可以通過創新加強客戶盡職調查和交易分析改善服務。

2

衡量績效差異- 不論試點結果如何,你應該根據本機構針對該項工作歷史方法的"控制指標"衡量試點績效。合規官希望看到創新帶來更好的成果,同時希望找出一條確保創新永久性、普遍性地納入公司反洗錢合規計劃的簡單路徑。
比如,一家金融機構可能嘗試利用人工智能軟件與海外附屬公司分享某些客戶數據(有時成為"預可疑數據"),幫助識別可疑活動。應該根據傳統篩查系統和技術衡量該試驗,了解(a)人工智能是否真正了解該企業希望它做什么;和 (b)考慮到數據隱私法律可能限制分享某類數據以及(c)實施人工智能方法的總體成本,該項創新是否真正具有成本效益。
試點項目有效果嗎?它的成果是否足以推廣項目經驗?這些都是關鍵問題。

3

從試點計劃到轉型- 一旦證明一項試點計劃確實有效,合規官可能開始考慮實施推廣其相關經驗。一些因素可能會限制這些雄心勃勃的目標(比如,上述關于數據隱私法律限制跨境分享客戶數據的觀點),但是最終的規律如下:一旦某件事獲得成功,其成功經驗便會得以推廣。
如果創新揭露了金融機構先前反洗錢合規制度的漏洞,美國監管機構已經表示它們未必會因為先前的漏洞施加處罰,這一點十分重要。創新是好事,因此合規官應該充分挖掘創新的潛力。




最后,合規官還必須考慮拒絕創新的后果。更傳統的合規方法即將被淘汰。堅持傳統方法的金融機構將不可避免地面臨以下結果:

  • 人力成本和其他成本持續增加;

  • 相對于同行的競爭地位下降;

  • 或者遭受嚴厲的監管處罰。

對董事會或首席執行官來說,這些均非所希望的選擇。現在正是開展反洗錢合規創新的時候,幸運的是,科技能夠為反洗錢合規創新提供有力支撐。


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